Para controlar vários empréstimos ao mesmo tempo no Excel, monte uma tabela com uma linha por empréstimo (valor, taxa, número de parcelas) e use a função =PGTO(taxa; nper; vp) para calcular automaticamente o valor de cada parcela e o saldo devedor restante.
Quem tem mais de um empréstimo ativo — financiamento do carro, empréstimo pessoal, cartão parcelado — sabe como é fácil perder o controle de quanto ainda falta pagar em cada um. Cada instituição manda um boleto ou um extrato diferente, com formatos diferentes, e nenhum deles mostra o quadro completo: quanto você deve no total, quanto está pagando de juros por mês, e quando cada dívida termina.
Sem essa visão consolidada, decisões importantes ficam no escuro. Vale a pena antecipar uma parcela? Qual empréstimo tem a taxa mais cara e deveria ser quitado primeiro? Quanto sobra do orçamento depois de pagar todas as parcelas do mês? Sem números confiáveis, essas perguntas ficam sem resposta e o endividamento vira uma fonte constante de ansiedade.
Neste artigo iremos mostrar como montar uma planilha de controle de empréstimos no Excel que reúne todos os seus financiamentos em um só lugar, calcula automaticamente a parcela com a função PGTO e monta a tabela de amortização completa de cada um, mostrando exatamente quanto vai para juros e quanto reduz o saldo devedor a cada mês.
Painel resumo com todos os empréstimos
A primeira parte da planilha é um resumo com uma linha por empréstimo, mostrando o essencial de cada um: valor financiado, taxa de juros mensal, número de parcelas, valor da parcela, quantas parcelas já foram pagas e o saldo devedor atual.
| Empréstimo | Valor Financiado | Taxa a.m. | Parcelas | Valor da Parcela | Parcelas Pagas | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Financiamento do carro | R$ 45.000,00 | 1,8% | 36 | R$ 1.628,45 | 10 | R$ 32.847,12 |
| Empréstimo pessoal | R$ 8.000,00 | 3,2% | 12 | R$ 782,30 | 4 | R$ 5.310,88 |
| Cartão parcelado (loja) | R$ 2.400,00 | 0% | 10 | R$ 240,00 | 6 | R$ 960,00 |
Essa visão de painel é o que permite comparar rapidamente os empréstimos entre si — nesse exemplo, fica claro que o empréstimo pessoal tem a taxa mais alta (3,2% ao mês) e deveria ser prioridade se sobrar dinheiro para amortização extra.
Calculando o valor da parcela com PGTO
A função PGTO calcula o valor fixo de cada parcela de um financiamento pelo sistema de amortização Price (parcelas iguais do início ao fim). A sintaxe é:
=PGTO(taxa; nper; vp; [vf]; [tipo])
Onde taxa é a taxa de juros por período (mensal, se as parcelas forem mensais), nper é o número total de parcelas e vp é o valor presente — o valor financiado hoje. Para o empréstimo pessoal de R$ 8.000,00 em 12 parcelas a 3,2% ao mês, a fórmula é:
=-PGTO(3,2%; 12; 8000)
O sinal de menos antes da função inverte o resultado (que naturalmente vem negativo, indicando saída de caixa) para exibir a parcela como valor positivo, R$ 782,30.
Montando a tabela de amortização de cada empréstimo
Saber só o valor da parcela não é suficiente para acompanhar o saldo devedor mês a mês. Para isso, você precisa separar, em cada parcela, quanto é juros e quanto é amortização (redução do saldo). As funções IPGTO e PPGTO fazem exatamente isso:
=IPGTO(taxa; período; nper; vp) — calcula os juros da parcela
=PPGTO(taxa; período; nper; vp) — calcula a amortização da parcela
A soma das duas sempre bate com o valor da parcela calculado pelo PGTO. Veja a tabela de amortização das três primeiras parcelas do empréstimo pessoal do exemplo:
| Parcela | Saldo Inicial | Juros | Amortização | Parcela | Saldo Final |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 8.000,00 | R$ 256,00 | R$ 526,30 | R$ 782,30 | R$ 7.473,70 |
| 2 | R$ 7.473,70 | R$ 239,16 | R$ 543,14 | R$ 782,30 | R$ 6.930,56 |
| 3 | R$ 6.930,56 | R$ 221,78 | R$ 560,52 | R$ 782,30 | R$ 6.370,04 |
Para montar essa tabela na sua planilha, crie as colunas Parcela, Saldo Inicial, Juros, Amortização, Parcela e Saldo Final. Na primeira linha, o Saldo Inicial é o próprio valor financiado (vp). A fórmula de Juros referencia o número da parcela: =-IPGTO($B$1; A2; $B$2; $B$3), onde A2 é o número da parcela e B1, B2, B3 guardam taxa, número de parcelas e valor financiado. A Amortização usa a mesma lógica com PPGTO, e o Saldo Final é =Saldo Inicial - Amortização. Arraste as fórmulas até a última parcela e a tabela inteira se atualiza sozinha.
Acompanhando o status de cada parcela
Para saber rapidamente se um empréstimo está em dia, adicione uma coluna de status com a função SE, comparando o número de parcelas pagas com o total:
=SE(Parcelas_Pagas=Total_Parcelas;"Quitado";SE(Parcelas_Pagas>0;"Em andamento";"Não iniciado"))
Combine com formatação condicional para destacar em verde os empréstimos quitados e em amarelo os que ainda estão em andamento — assim você identifica de relance quais dívidas já saíram do seu orçamento mensal.
Simulando quanto você economiza antecipando parcelas
Uma das perguntas mais comuns de quem tem várias dívidas é: vale a pena usar uma sobra de caixa para antecipar parcelas? Para simular isso, calcule o total de juros que ainda falta pagar em cada empréstimo somando a coluna Juros da tabela de amortização das parcelas restantes com SOMASE ou SOMASES. Reduzir o saldo devedor de um empréstimo com taxa mais alta economiza proporcionalmente mais juros do que fazer o mesmo em um empréstimo com taxa baixa — por isso o painel resumo com a taxa de cada um lado a lado é tão útil na hora de decidir onde aplicar um dinheiro extra.
Disponibilidade
PGTO, IPGTO, PPGTO, SE, SOMASE e SOMASES estão disponíveis desde versões antigas do Excel (2007 em diante), incluindo Microsoft 365, Excel Online e Excel para Mac. No Google Sheets, as funções equivalentes têm exatamente os mesmos nomes em português (PGTO, IPGTO, PPGTO) e a mesma sintaxe.
Veja também
Se você quer entender a fundo apenas a função PGTO isoladamente, veja nosso guia de como usar a função PGTO para calcular parcelas de financiamento. Para a tabela de amortização em detalhe, veja também como usar IPGTO e PPGTO para montar a tabela de amortização Price. Se o seu problema é mais amplo — organizar dívidas de vários tipos e sair do vermelho — veja a planilha de controle financeiro de dívidas. Este artigo, diferente dos anteriores, mostra como montar um painel único que reúne vários empréstimos com sua tabela de amortização completa lado a lado.
Perguntas frequentes
Perguntas frequentes
Por que o resultado da função PGTO aparece negativo?
O Excel trata pagamentos como saída de caixa e por isso exibe o resultado do PGTO como número negativo. Para mostrar a parcela como valor positivo, basta colocar um sinal de menos antes da função, assim: =-PGTO(taxa; nper; vp).
O que fazer se as taxas dos empréstimos vierem em juros anuais e não mensais?
Converta a taxa anual para mensal antes de usar nas fórmulas, com a fórmula =(1+taxa_anual)^(1/12)-1, já que juros compostos não se dividem simplesmente por 12. Use o resultado dessa conversão como o parâmetro taxa do PGTO, IPGTO e PPGTO.
É possível controlar empréstimos com carência (período sem pagar) na mesma planilha?
Sim. Basta ajustar o parâmetro nper para representar só o período de pagamento efetivo e, se os juros da carência forem capitalizados ao saldo, somar esse valor ao vp antes de calcular a parcela — assim o cálculo já parte do saldo devedor real no início dos pagamentos.
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